作者简介：王和先生，博士；高档经济师；国务院“政府特殊津贴专家”；国家减灾中心特聘专家；我国稳妥学会副秘书长；我国精算师协会副会长；北京大学、清华大学等高校客座教授、研讨员、博导。原我国人保财险履行董事、副总裁。

　　原标题：【王和讲座】金融稳妥业的“骑虎难下”--- 依据《个人信息维护法》的考虑

　　在《个人信息维护法》的推进下，金融的数字化转型，已不再是一道“挑选题”，而是“必答题”。金融业要在进一步强化个人信息维护的结构下，划定红线，清晰准则，树立掩盖全生命周期的数据办理和安全办理体系，加速技能层面的数字化转型，经过技能数字化，增强数据运用的安全性和合规性，推进运营理念的数字化转型，终究完结商业(逻辑)形式的数字化转型与立异。在这个过程中，比数字化技能才能更重要的是数字化的思想形式，以及企业内部的数字化沟通语境，终究，构成一种依据“数商”的企业数字文明。

　　2021年08月27日在零壹财经“《个人信息维护法》解读、合规落地与工业趋势”闭门研讨会上的讲话。

　　首要，感谢“零壹财经”的约请，让我有机会来与咱们共享关于金融稳妥业在《个人信息维护法》公布施行布景下的一些考虑。可以说，《个人信息维护法》的公布，是我国数字经济展开过程中的一个“里程碑”，确立了数字社会的底子准则和规矩，一起，也将成为我国金融展开历史上的一个“里程碑”，清晰了金融数字化应当遵从的底子准则和行为标准，对此，金融业要有满意的知道，满意的注重和满意的醒悟。

　　我的沟通将环绕“骑虎难下”这个“要害词”打开，一层的意思是：金融业离不开“个人信息”，由于，“个人信息”是金融业存在的根底，是“立业之本”。另一层的意思是：《个人信息维护法》的出台，将为金融业敞开一个依法标准展开的年代，也是一个继续健康展开的年代，金融业要掌握机会，完结跨越式展开。总归，面临“个人信息维护”这一课题，金融业没有退路，更不需求退路，而应当是与时俱进，掌握机会，乘势而为，打破自我，在立异展开的路途上“骑虎难下”。

　　首要，要知道到：金融，归于天然的“个人信息”职业。金融的资金融通，是树立在危险认知根底上的，因而，关于信息，特别是个人信息的“触碰”是金融业存在的根底逻辑和必要条件。但《个人信息维护法》对个人信息维护和运用拟定了一系列严厉的规矩， 作为“个人信息处理者”的金融企业，将面临“高标准，严要求”的应战，传统的运营理念、技能和形式面临“难以为继”的应战，因而，假如沿袭传统理念、技能和办法，进行简略思想，得出的底子定论肯定是：做不到。

　　但金融业需求清醒地知道到：个人信息维护是年代潮流，是深得人心，是大势所趋，金融业没有挑选，只要顺应年代，转变观念，进步才能，拥抱个人信息维护新年代，依照新要求，打造新才能，完结新展开。

　　与其他金融业态不同，稳妥，归于典型的“个人信息”职业，即稳妥业关于个人信息的依靠程度更深更广。一是大数规律决议了稳妥存在的条件和根底是“个别”的调集，并且是“大数”的调集；二是危险的一个重要特征是依据信息不对称，因而，稳妥在进行运营办理的过程中，必然要更多地获取信息，以破解信息不对称问题，完结有用的危险办理。从这个视角看，稳妥与“个人信息”是密不可分的，更是“骑虎难下”的。

　　与其他职业不同，其他职业对个人信息的运用，更多是着眼于立异展开，而稳妥对个人信息的运用是“基因”决议的，是“生计必需”，因而，没有挑选的地步，只能直面问题，处理问题。

　　用展开的眼光看，稳妥的“正外部性”特征，使得稳妥可以在现代社会危险办理体系和才能现代化的过程中发挥更大的效果。近年来，经过“稳妥+”的形式立异，稳妥现已越来越多地扮演“社会危险办理者”的人物，发挥着共同，且行之有用的效果。而这些效果的发挥，离不开对个人信息的“触碰”。

　　例如，在汽车稳妥中，全面导入依据智能网联车技能，展开了“按运用付费(UBI)”的产品立异，这种稳妥产品，不只可以使汽车稳妥的定价愈加科学，还可以协助驾驭人员纠正不良的驾驭习气，保证行车安全，给社会的路途安全带来活跃的影响。而作为条件，稳妥公司需求取得更多依据驾驭人员个人驾驭行为的信息。

　　再如，在健康稳妥中，稳妥公司可以运用个人体检陈述信息，结合穿戴式设备信息，动态剖析和监控客户的健康状况，并及时给予专业化的辅导定见，以改进不良的日子习气，及时发现健康危险，及时进行就医和医治，为客户供给有价值的稳妥服务，让客户的日子更健康。

　　稳妥公司在展开这些产品和服务立异过程中，必然触及很多的客户个人信息，包含“生物辨认信息”，其间许多都是“个人灵敏信息”，因而，怎样依照《个人信息维护法》的要求，处理和办理这些信息，是稳妥公司在未来有必要面临和处理的问题。

　　面临“骑虎难下”的应战，金融业需求一种全面和体系检讨，即曩昔那些相对粗豪，乃至违规的客户信息获取和运用方法，是对数字经济环境的损坏，是难以继续的。就数字经济展开而言，只要维护好数字环境的“绿水青山”，才可以有数字经济展开的“金山银山”，对此，需求一种依据职业团体一致的醒悟和醒悟。

　　首要，要知道、了解并敬畏“数权”，即公民依据个人信息的权益，“数权”应当得到充沛的尊重和维护。这次《个人信息维护法》采用了“依据宪法，拟定本法”的遣词，意图便是要进步“数权”的位置，其底子诉求是“确权”，而“确权”的实质是“还权于民”，即把本来归于公民，依据“人格权”的“数权”归还给公民，并强化数权的“神圣不可侵犯”，因而，从某种意义上讲，《个人信息维护法》是一部“人权法”，它与14亿我国人切身利益“休戚相关”。

　　其次，要醒悟、修养并强化“数商”。“数商”，是指依据“数权”的才智，是“数权”的商数。金融企业的“数商”，会集体现为在了解“数权”和《个人信息维护法》的根底上，保证对个人信息的“取之有道”和“用之有道”，秉持并据守“技能品德和品德”，坚持并保证“技能向善和向上”。

　　《个人信息维护法》的公布与施行，从某种意义上讲，是需求金融职业“从头做一遍”，由于，一直以来，人们“习以为常”、“不以为然”和“习以为常”，乃至认为是“不移至理”的事，都可能面临“不合法”的应战，而作为条件，需求金融职业“从头想一遍”，即从头想想：什么是“信息”，什么是“个人信息”，什么是“个人信息权益”，就“个人信息权益”而言，要知道和了解：什么是知情权、决议权、约束权、回绝权、查阅仿制权、可携权、更正弥补权、删去忘记权等。在《个人信息维护法》的结构下，金融企业作为“个人信息处理者”，应当遵从的准则是什么，职责和职责又是什么，包含什么是“最小必要准则”，什么是“知情赞同准则”等。此外，为什么要对“自动化决议计划”提出专门和特别要求，以及一直以来人们了解的 “算法”、“人工智能”和“KYC(客户画像)”这些概念，也需求从头知道，并了解为什么一些西方国家开端提出要为人工智能专门立法，提出“算法通明”问题，这一切，又应当怎样从头知道和了解。从底子上讲，金融职业需求在《个人信息维护法》结构下，敞开的个人信息维护的新年代，从头考虑金融的根底要素和底层逻辑等一系列问题。

　　面向未来，金融传统的商业“形状”面临难以为继的应战，特别是关于数据获取和运用方法。处理商业“形状”的要害是技能“状况”的调整，如简略的“以我为主”和“大会集”思想形式，这种“状况”是难以面临个人信息维护年代的底子要求，而分布式、边际核算、区块链的底层逻辑，应当成为未来技能的底子“状况”，而支撑技能“状况”的要害是思想的“姿势”，包含数据运用要讲究“度”的掌握，数据不是“越多越好”，而是“够用就好”，一起，“可用不拥”，“不求一切，但知地点，保证能用”，“数据不动，价值动”等，应当成为金融面向新年代的思想“姿势”。

　　面向未来，技能与思想将出现一种“相得益彰”的联系，即思想进步，推进技能立异，而技能立异，又进一步助力思想进步。但从底子上看，打破自我的限制是要害，只要这样，可以去探究技能上的“形散神聚”状况，而打破“我”的限制，终究意图和皈依是“为公民服务”，是真实“以客户为中心”，这才是我国金融应有的思想“姿势”。

　　详细而言，金融业面临个人信息维护年代，微观层面的处理，是活跃研讨和探究“匿名化”技能，由于，依照《个人信息维护法》的相关规定，经过匿名化处理的个人信息，将不再是个人信息，而归于处理者的信息，这将是金融业的中心财富。就稳妥而言，这些信息可以满意大数规律的需求，处理危险办理和稳妥运营“平均数”的需求。一起，为了更好地维护客户利益，特别是强化客户隐私维护，去标识化技能也应当予以高度注重与充沛运用。

　　微观层面的处理，是高度注重隐私核算技能，由于，仅仅靠准则和办理，是难以从底子上处理客户数据的有用维护问题，因而，应当经过全面导入隐私核算，包含多方安全核算、可信核算、联邦学习、差分隐私、同态加密等，从底子上，刚性地处理客户信息安全和隐私维护问题。从职业和企业的视角看，特别是中小金融企业，要摒弃“单打独斗”的思想形式，在确仔细问题，清晰真需求的根底上，以一种愈加敞开的心态，敞开事务场景，活跃探究与相关范畴的科技企业协作，打造依据个人信息维护的新商业形式。

　　就职业而言，学习“要害信息根底设施”的理念，树立具有职业公信力的隐私核算渠道是燃眉之急。渠道建造可以导入“可信履行环境(TEE)”和“联盟链”等技能，一起，为下一步的“数据信任”形式，创造条件，营建环境。边际核算也是一种处理思路，即数据不动，算法动。在可信核算的根底，探究可信核算的嵌套形式，以满意不同环境和需求。

　　现在，金融职业面临的最大应战是“浴血奋战”，即《个人信息维护法》将于2021年11月1日正式施行，而无论是思想层面，仍是技能层面，无论是微观层面，仍是微观层面的预备，均不是短时刻内可以完结的，而留给咱们的时刻不多，而许多金融企业，还仍处于张望的状况。

　　在《个人信息维护法》的推进下，金融的数字化转型，已不再是一道“挑选题”，而是“必答题”。金融业要在进一步强化个人信息维护的结构下，划定红线，清晰准则，树立掩盖全生命周期的数据办理和安全办理体系，加速技能层面的数字化转型，经过技能数字化，增强数据运用的安全性和合规性，推进运营理念的数字化转型，终究完结商业(逻辑)形式的数字化转型与立异。在这个过程中，比数字化技能才能更重要的是数字化的思想形式，以及企业内部的数字化沟通语境，终究，构成一种依据“数商”的企业数字文明。

　　跟着《个人信息维护法》的正式公布，施行已进入倒计时的状况，留给金融企业的预备时刻，只要两个多月了，因而，职业需求“紧迫总动员”，一方面是要全面和深化地展开职业《个人信息维护法》的学法和普法活动，保证知法、懂法、依法和用法。另一方面是要依照《个人信息维护法》的要求，结合《数据安全法》和《网络安全法》，展开全面的整理和标准。一是要依照2020年我国公民银行公布的《个人金融信息维护技能标准》标准，以及《银职业金融机构数据办理指引》(2018)等文件和标准，全面标准和执行相关标准和要求。二是要结合欧盟《通用数据维护法令》(GDPR)的实践状况，导入ISO27701“隐私信息办理体系”的办理结构，全面整理并标准相关准则。三是要依照《个人信息维护法》的要求，结合企业的实际状况，树立内部数据办理结构，拟定和完善企业《数据合规办理手册》，进步个人信息维护才能，保证要求和举动的有用性和可操作性，保证落地和执行。

　　就金融而言，《个人信息维护法》的影响无疑是严重，且底子，可以说，就金融职业而言，怎样着重《个人信息维护法》的重要性都不过火。更为要害的是要了解并处理好维护与运用的联系，要理解：只要更好地维护，才有更好的运用。所以，金融职业要比其他职业，更注重个人信息维护问题。

　　现在，职业存在的最杰出问题是知道缺乏，本源是学习不到位，因而，职业的燃眉之急是深化学习，经过深化学习，进一步深刻领会《个人信息维护法》的立法初衷、底子准则、底子要求、底子规矩、底子职责和职责。只要学习和知道到位了，才可以转化为自觉举动，打造才能，打破自我，很好地破解“骑虎难下”的问题，不只要知道到职业的“别无挑选”，更要意识到面临“依法治数”年代，对金融业的展开而言，应当是一个“骑虎难下”的机会期，职业应当在全面进步“数商”和数字化才能的根底上，更好地运用数字化社会带来的机会，创始一个全面融入数字化的新金融年代。