原标题：周延礼、魏晨阳、杨修武：金融稳妥业数字化转型要 据守服务实体经济展开本分

　　当时，全球数字经济展开继续深化，数字技能丰厚展开了金融科技运用的范畴。“金融+生态”对接数字我国的多元生态系统，快速鼓起的新业态、新形式、新产品层出不穷，满意宽广顾客需求、推进金融高效服务实体经济、防控金融危险、深化金融供应侧结构性革新、增强金融的竞赛力。

　　未来，量子核算构成的科技效果或将会继续增强金融科技服务实体经济的精准才能。科技立异是经济展开的新动能，数据技能是经济新业态的驱动力，数据是出产要素，算法算力便是出产力。因而，金融业要继续不断地加强底层技能的研制投入，重视研讨新科技效果对金融业的影响，将科技效果与金融服务高质量展开交融推进，活跃应对新科技对金融职业或许发生的外部效应。一起，对金融组织来讲，要统筹展开中心金融科技、稳妥科技；对金融监管部门来讲，树立健全审慎监管与鼓舞立异的金融科技监管系统，坚持不断深化监管革新理念，以“监管沙箱”机制为切断，改善和完善支撑金融科技展开的方针系统。

　　一是科技推进金融产品和服务愈加精准有用地支撑实体经济展开。金融稳妥业凭借于数字技能能够快速捕捉数字经济年代金融商场需求改变，发挥数字技能在算法、算力和预先研制上的数据模型效果，可有用添加和完善金融产品精准供应。“金融+科技”凭借于大数据技能获取客户的运营数据和场景数据，可大幅拓宽金融服务和金融产品销售途径和场景的针对性，进步金融组织危险剖析和定价才能，使其能够愈加精准地定位方针客户，供应更好更优的服务，协同管控危险，取得互利双赢的效果。金融科技不只促进了线上付出东西的立异遍及，并且有用进步了买卖环节的功率，方便了客户金融资源装备需求，既大幅下降买卖本钱，又杰出表现了客户满意感。由此可见，金融科技不只使得金融组织凭借数字技能能够对企业数据进行建模剖析，构成金融服务和防备危险的科技支撑，并且能够有用地通过数据途径科技企业运用信息流量多少，实时监测资金流、现金流和物流，为资源合理装备供应科学依据，（改变了传统金融服务看三表的做法：电表、水表、煤气表）从而推进“科技+金融”交融展开，完成了金融科技服务实体经济高质量展开方针。

　　二是“金融+科技”推进普惠金融展开。数字金融服务，特别是以手机等移动终端为载体的移动数字金融服务，由于移动终端的数字化金融服务均匀本钱和边沿本钱低、移动灵敏等特色，极大地下降了对金融组织实体营业网点的依靠。第五代移动通讯（5G）年代的网络化、数字化、智能化有利于推进金融服务的精准化、均等化和普惠化。对宽广顾客来说，广泛运用金融科技可随时随地享用金融服务，不管身处何处都能够享用高功率的个性化金融服务。这样就有用处理了普惠金融展开面对的本钱高、收益低、客户取得感不强，以及功率和安全难以统筹等社会重视度高的问题。一起，金融服务的数字化可助力金融组织下降服务门槛和本钱，运用金融科技手法完成滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度不行等老大难问题，为打赢精准脱贫攻坚战、支撑“三农”高质量展开、施行村庄复兴战略和区域和谐展开战略供应金融支撑。信任金融科技会使得高质量经济展开效果更多地惠及民生；面向“三农”和偏远地区尤其是深度贫困地区供应金融科技服务，能够打破金融服务“最终一公里”限制，既增强了金融惠民服务才能，又为普惠金融的展开供应了宽广的生长空间。

　　四是数字技能可助推金融服务转型晋级。榜首，数字技能促进金融商场参加主体愈加多元化。很多新式科技企业和互联网企业纷繁进入金融范畴，“科技+金融”发挥了较强的“鲶鱼效应”，倒逼传统金融组织纷繁加大对金融科技的投入，促进了金融业全体服务功率的进步。第二，“科技+金融”使得金融服务的可得性日趋显着。互联网头部企业凭借新一代信息技能优势，把握了很多的买卖数据，从商品买卖流量把握到企业的资金流、信息流，再延伸至银行付出、融资等金融事务范畴，打破了传统的金融职业边界和竞赛格式，遍及展开了归纳化的金融服务，并依托数以亿计的用户规划和高度的服务黏性，快速构成规划优势。第三，科技企业推进了金融组织加快转型晋级。金融科技的中心是使用新一代信息技能的科技效果优化，科技立异金融产品、运营形式和事务流程。凭借机器学习、数据发掘、智能合约等技能，“科技+金融”能简化供需双方买卖环节，下降资金融通边沿本钱，拓荒触达客户全新途径，推进金融组织在盈利形式、事务形状、财物负债、信贷联系、途径拓宽等方面继续优化，不断增强中心竞赛力，为金融业转型晋级继续赋能。第四，科技促进金融业日益重视服务的生态化和场景化。金融工业链上企业之间的协同互补性不断增强，环绕中心企业构成了一系列的上下游配套企业，科技企业在金融工业链条中的效果愈加杰出。一方面，环绕传统金融组织构成了较为丰厚多样的金融科技工业生态。另一方面，跟着新式科技企业成为金融工业链的重要节点，科技企业也构建起了具有高度生机的金融工业生态系统。别的，金融事务运用日益场景化。随同金融服务线上化的趋势，根据详细场景的业态层出不穷，金融科技使分散化、个性化的小微金融商场需求，以低本钱、高功率的方法集聚起来，构成新的金融服务商场，极大地丰厚了金融生态。金融服务更多地呈现出网络化、移动化趋势。科技金融公司、移动运营商、手机厂商等活跃构建金融服务场景，推进了金融事务立异，激发了各类增值服务，加快了金融服务革新。

　　五是“科技+金融”服务实体经济高质量展开前景展望。科技推进我国经济高质量展开机会与应战并存。从机会看，近几年，我国金融组织选用科技手法在跨境点上的付出结算方面的科技效果，得到了国际顾客高度认可。展望未来，金融科技将在全球工业链和供应链金融数字化方面会大有作为，是未来金融科技展开的下一个风口。能够估计，金融科技将会继续增强金融服务实体经济的才能。凭借金融科技内在不断丰厚，金融组织研制投入逐渐添加，金融组织可逐渐扩展金融网络化、数字化、智能化服务的覆盖面，不断丰厚普惠性数字化金融产品供应，全面进步银行信贷、涉农借款、小微企业融资、财产稳妥、人身稳妥和健康稳妥的数字化才能。金融组织会明显进步金融事务质量和效益，金融科技服务处理民营企业、小微企业融资难融资贵的问题会成为前史性进程，金融顾客的取得感、满意感、认可度，将是金融科技服务实体经济水平最好的查验。

　　从应战看，咱们要清醒地认识到，金融服务信息不对称问题一直是困扰金融服务民营和小微企业的难题，也是信贷危险防控的难题。要处理这个难题，金融组织要紧紧捉住新一代信息技能给金融业转型晋级供应的前史机会，适应数字经济展开大趋势，凭借金融科技手法，发挥金融科技在精准服务和危险防控方面的效果，破解小微金融服务中的信息不对称难题，进步金融服务实体经济的才能。

　　六是据守金融科技的社会责任。榜首，金融科技运用要据守社会责任。金融组织运用科技的起点往往是致力于下降买卖本钱、进步买卖功率，但这也或许导致财富相对会集与贫富差距加大。尤其是在人工智能技能运用方面，具有自主学习、机器学习与决议计划功用的智能算法科技效果，有或许构成与顾客的不公平买卖成果，并使得人被最优算法所操控，形成人道异化。因而，金融科技企业要据守企业社会责任及己任，即企业在发明赢利、对股东和职工承当法律责任的一起，还应承当对顾客、社区和环境的责任，不能把企业赢利作为仅有方针寻求，要着重在出产进程中对人的价值、环境和顾客的重视，据守金融组织、科技公司的企业责任感和对社会的贡献度。第二，要妥善处理金融科技的技能特征和对金融作业的影响。金融科技特别是人工智能的运用推行，对金融业作业的冲击值得重视。过度着重金融科技带来的买卖功率进步，或许会导致重复性作业、操作性或低技能含量人员的作业压力。伴跟着人工智能在金融业的运用推行，金融从业者必将受到冲击和影响。人工智能最杰出的运用范畴是下降本钱和合规办理，并在很大程度上逐渐代替财物办理司理或买卖员的岗位。下降买卖本钱、进步功率自身是好的，但金融科技展开也需求一起考虑外部效应和责任，合理操控人工智能运用的代替率、规模和程度。

　　八是妥善处理金融审慎监管与鼓舞金融科技立异的联系。金融科技运用与展开，将推进金融业完成转型晋级和高质量展开前景无限，可是，咱们有必要采纳活跃的办法引导和鼓舞金融科技守正立异，坚持金融科技的实质仍然是金融，危险仍然是其固有特点，并且这种危险由于数字技能而更易于分散，加强危险办理是金融科技不变的责任。因而，监管组织要妥善处理和平衡审慎监管准则和鼓舞金融科技立异两者之间的对立，保持金融安稳的一起使得更多民众获益于金融科技的盈利。

　　一要拟定适合的职业准入规范。对进入对应职业的企业做适宜的要求，科技企业从事科技金融事务要持牌运营，得到同意后，依照监管规矩要求，保证相关科技企业具有相应的危险操控及危险承受才能，又不影响职业的活跃度及立异才能。

　　二要树立完善的危险提示和信息发表机制。通过有用的信息发表，促进相关企业揭露通明运转，保证出资人的利益得到维护。

　　三要强化以功用监管为要点的金融监管和谐。以危险为本的穿透式监管，既是传统金融监管的中心要义，也是做好金融科技监管的要害所在。金融科技横跨多商场，事务的交叉性大大加强，危险的关联性和分散性也随之增强。相应地，要在根据金融部门的组织监管上愈加杰出和着重根据事务和危险的功用监管和行为监管。

　　四要及时总结我国金融科技“监管沙盒”试点经历教训。从国际经历看，“监管沙盒”机制能够进步监管方针的适应才能，促进金融科技职业的继续性展开。我国可学习国外的经历，从组织组织设置、参加人员办理、准入退出机制、评价规范拟定、顾客权益维护等方面构建“监管沙盒”结构系统，在充沛研讨危险的前提下，通过测验的立异能够推行运用，为金融科技实践树立容错和试错的实验场，进步我国金融科技的国际竞赛力。

　　作者：全国政协委员、原我国保监会副主席周延礼，清华大学金融科技研讨院副院长、清华大学国家金融研讨院我国稳妥与养老金研讨中心主任魏晨阳，清华大学国家金融研讨院我国稳妥与养老金研讨中心研讨专员杨修武

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